Pe fondul scăderii dobânzilor, specialiștii recomandă clienților cu credite existente să își reevalueze împrumuturile, fără a le refinanța automat pe toate. Potrivit Irinei Chițu, directoarea FinZoom.ro, o platformă românească de comparare a ofertelor bancare, momentul este potrivit pentru ca oamenii să analizeze dacă le convine o schimbare. Șase bănci au anunțat deja oferte promoționale cu ocazia Black Friday 2026, iar unele credite de consum, de refinanțare sau auto încep de sub 5,5%.
Analiza pornește de la ideea că o dobândă mai mică poate reduce costul total al împrumutului, dar nu întotdeauna și rata lunară. Chițu explică faptul că, înainte de orice decizie, trebuie comparat costul total, respectiv dobânda anuală efectivă (DAE), perioada cu dobândă fixă și marja care se aplică ulterior. Refinanțarea presupune și costuri suplimentare: evaluarea imobilului, comisionul notarial, taxele de intabulare și comisionul de analiză a dosarului. Unele bănci renunță însă la comisionul de evaluare sau de analiză pentru a atrage clienți.
Un exemplu din analiza FinZoom ilustrează efectul unei refinanțări. Pentru un sold de 260.000 de lei, rămas de rambursat pe 25 de ani, rata lunară ar putea scădea de la 1.933 de lei la 1.488 de lei, adică cu 445 de lei pe lună. O altă variantă este menținerea aceleiași rate, situație în care împrumutul s-ar încheia cu 8 ani și 10 luni mai devreme, iar economia estimată la dobânzi ar fi de aproximativ 155.452 de lei. Calculele presupun că IRCC, indicele de referință pentru creditele în lei, rămâne la 5,57% pe perioada variabilă.
Discuția despre credite vine și într-un context macroeconomic tensionat. Ministrul Finanțelor, Alexandru Nazare, a declarat că România poate evita o retrogradare a ratingului la categoria de investiții „junk”. Reevaluările agențiilor Fitch, Moody's și S&P sunt programate între ianuarie și martie anul viitor. Ținta de deficit pentru 2026, de 6,2% din PIB, este menținută, deși există tensiuni. Nevoia de finanțare pentru anul viitor este estimată la aproximativ 278 de miliarde de lei, un nivel record, iar România ar putea pierde circa 3,4 miliarde de euro din fonduri de redresare.
Din aceste fonduri, partea de granturi afectează direct deficitul, în timp ce componenta de împrumuturi are un efect mai mic asupra acestuia. Totodată, restanțele la concediile medicale depășesc 4 miliarde de lei de mai mulți ani, o problemă care apasă asupra finanțelor publice. Pentru cetățeni, concluzia analizei este că o eventuală refinanțare trebuie judecată pe costul total al creditului, nu doar pe valoarea ratei lunare.
1